借钱应急哪个好容易借(为什么只适合应急)

简七理财
理财科普小能手
蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条……巨头们好像都急着把钱借给我们。
看起来方便快捷,但实际成本真不低。
 
 
很多朋友都会问我们,网上借钱是不是更划算?
也难怪,现在越来越多财大气粗的互联网巨头,就都盯上了个人贷款这块大蛋糕。
其实万变不离其宗,无论如何借钱,都是成本和收益的比较。
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实际利率并不低,大多超过10%
巨头是来做生意的,借款利率多在年化8%~20%之间。
提到借钱,我们自然最关心的就是利息成本。目前互联网借款的利率多用日利率标示,通常日利率在0.2%-0.5%,实际年化利率在8%~20%左右,比银行贷款利率着实高了不少,绝不是长期借款的好选择。
前段时间有个“机智”的朋友和我们说,他准备通过借呗借钱买理财,可以无风险套利。
比如,他计划在2016年3月10日借1000元,12个月还款,系统显示其利率是0.4%,而还款方法如下:
 
 
“你看,一年才79元的利息,我把这1000元买个10%的P2P,期末收回1100元,白赚21元啊!”
我们一听,果断阻止了这位朋友。目前,网络借贷基本采用等额本金的还款方式。实际上,他从第一个月起就在还1000元的本金了!而这笔借款的实际年化利率是15.53%
说明:
计算方法,使用Excel的XIRR,输入每笔现金流和对应时间即可计算得到
 
 
这个计算公式还是非常实用的,对比任何两个借款渠道,都可以用它。
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优点也有:放款速度很快,流程方便
应急还是可以考虑的
比起大多数银行贷款至少三五天,向朋友借钱还要看脸色,偶尔应急时找“网络金主”还是不错的选择。
再举个例子,马虎的小K今晚突然想起,公司的报销款还没下来,但明天就该还3万块钱的信用卡啦!一时手头紧张,小K怎么办呢?
信用卡逾期、信用卡分期的日利率往往超过0.5%,而且逾期还会大大影响个人信用。这时,小K发现自己的某个网络借款平台的借款日利率只要0.3%,那么他果断可以使用该网络借款,低利率的新债偿还高利率的旧债。
不过,千万别上瘾哟。
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提前还款先还利息
想提前还款,本金利息都要还
既然网上借款利率也并不低,很多小伙伴也会问:是不是可以提前还款,减少利息支出?
答案是肯定的,目前网上借款基本都可以提前还款。所以,面对较高的借款成本,有钱的话不妨先提前还款。
但是,有一个需要注意,提前还款的金额,优先偿还应付利息,有多余的话才会减少本金。
继续说回开头借了1000元的朋友,如果一个月后他发觉自己的问题,为了减少损失,希望一次性提前还全部借款,那么他必须还款:
1000+1000×0.04%×30 = 1012元
对了,提前还款没有其他手续费这点,还是挺好的。
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在线贷款,同样影响个人征信
现在,信用记录覆盖的行为越来越广泛,网络借款自然也会纳入其中。所以,珍惜个人信用,找网络金主借的钱,也要记得按时还款。
另外,还有小伙伴提醒,频繁的查询信用额度也可能会影响个人的信用。而开通网上借款、更新查询网络借款额度,实际上也会对我们的个人信用进行查询。
所以,没有需要的话,建议不要频繁查询网络借款的额度
附:网上借款渠道信息
最后,我们为有需要的小伙伴汇总了阿里借呗、微众银行(微信)微粒贷、京东金条三大最常见的互联网巨头的借款平台信息。
 
 
收藏一下,以备不时之需。放眼望去,各有千秋啊:
  • 借呗和微粒贷的额度最高均可达30万;
  • 借呗利率最灵活,信用好的小伙伴往往利率有优惠;
  • 借呗放款用时最少,但是还款期限太任性,只有一种选项;
  • 京东金条的还款期限最多样,但放款用时也最多,额度最小。
另外,银行们显然也是感受到了来自网上的冲击。
一些传统银行也开始推出一些便捷的借款产品,例如,去年中信银行推出的“随借金”,无论是放款速度还是利率方面,都和网络借款差不多,也可以作为备选。不过,借款期限实在是很短。
 
 
最后,我们还是想强调,网络借款主要适合用来应急,实际利率还需要认真评估,往往超乎你想象的高。

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